Maggie小時纖瘦，人到中年急劇發福，加上長期捱夜煙不離手，警號在四十六歲響起。某天半夜突然劇烈腹痛，醫生說是膽石，建議直接把膽割走。她本想多參考一名醫生意見才決定，豈料出院當日晚上腹痛又來襲，惟有即時入院動刀。

割膽石使廿四萬

手術後一星期劇痛又突然出現。醫生堅持與膽管無關，但超聲波、心電圖、磁力共振…全身可以照的地方都照了，還是毫無頭緒。這第三度入院一住六日，即使病因不明，也只好出院再算。十日內三次入院，合共費用高達$240,000！唯一慶幸是Maggie買了醫療保險，保險公司承擔70%約$160,000多。

不是人人像Maggie般「好彩」。人到中年遇上奇難雜症，一旦沒有保險金，半生積儲就化為烏有。但保險計劃花樣繁多，如何才買得啱？良心經紀Zoe教路，醫保最好跟人壽合併購買，因若單買醫保，保費較貴，隨年齡增長的升幅也較高。而一旦忘記交保費，保障即時中止，若有人壽就可以紅利「頂一頂」。入行多年，Zoe說：「每年真的有好多人忘記在限期前交保費。」

不少人會趁離職前，用公司提供的醫療福利作身體檢查。Zoe提醒最好先買醫保才驗身，因為一旦驗出隱疾，之後才買的醫保就不受保該病。住院保險等候期一般為一個月，危疾為三個月。不同公司提供的危疾保障範圍稍有不同，其實超過八成申領人都是患上癌症，所以購買前要確定包不包原位癌及原位癌的定義。

一旦有事，在私家醫院醫治較公立醫院貴得多，但對投保人而言，Zoe提出幾點經驗之談。

1保險公司可以查閱病人在公立醫院的所有求診記錄。至於私家醫生，因為人數近萬，若病人沒有披露，基本上很難查閱。
2公立醫院的私家症可獲賠償一般較私家醫院少。因醫療保險分開病房、醫生巡房、手術費、住院雜費，公院賬單通常不細分，一條數計只能歸入病房或雜費。
3住私家醫院的通常一星期已批出保金，公立醫院則至少兩三個月。因同一個症會經不同部門處理，保險申索沒有中央統籌，保險公司需向不同官僚逐一索取資料。
4在公立醫院求診也用得著醫保。Zoe說一名投保人在公院接受標靶藥治療，療程十六個月，每月一針，每針$10,000，但需一次過繳付整個療程的費用，即$160,000，若沒買保險，這不是一個容易負擔的金額。
5同一個小手術如割唇瘡、雞眼等，在日間診所進行，賠償率較在醫院高。但要注意不同公司對「住院」有不同定義，最好是手術前先向經紀查詢。

銀髮保險

阿全是Maggie的朋友，眼見好友突然得病而花費大筆醫療費，他急想增買醫保，然而因為肥胖加上家族有糖尿病史，即使五十歲不到也被拒保。近月市面上推出了專攻糖尿病的實報實銷醫保，但保費較貴，五十歲、患有二型糖尿病的非吸煙男士，每年保費約$17,000，而且需每年按健康情況續保。

另一選擇是多等幾年。資深經紀Zoe表示，因應人口老化，市場上越來越多針對銀髮族的保險，規定五十或五十五歲才可購買，即使有心臟、糖尿等問題，也可買癌症、退化疾病（包括認知障礙症、柏金遜）的保障。保費供至八十五歲，保障年齡至一百歲，中途退保或過世，可取回半數保費。以女性在五十五歲購買、$300,000醫療保額為例，月供約$1,000。

銀髮保險

人人都要買保險?

與一位曾參選特首的城中富豪閒談，問他有沒有買保險，他一臉鄙視地說：「一旦有事，我的家人絕對不愁金錢。況且投放保費的金額，我自己投資，回報一定優於保險公司。」若經濟能力可以負擔得起任何醫療開支，醫保不是必然選擇。而立心只求助公立醫院的，要注意部份藥物需自費購買。

蝕錢生意

根據保險業聯會數字，2016年全港醫療投保人數為四百三十七萬，總保費一百零三億元，賠償額則為一百三十九億元。換言之，這是蝕本生意，保險公司願意承保，是因多數投保人是聯同人壽保險一併購買，以人壽的利潤抵銷醫保的虧損。

醫生教買醫保

若認為保險經紀不能盡信，推薦執業醫生楊約翰撰寫的《笑談住院保險》。筆名約翰的楊醫生將多年來替病人填保單的經驗整合，以輕鬆幽默形式列出購買醫療及住院等保險的注意事項。

  • 應在健康時購買，因為買時已發現的病不受保。
  • 別隱瞞病情，一旦被發現，保險公司可將保單作廢。
  • 一定要加買額外住院保障，若病房費、手術費等超支了，可在這處扣回。
  • 不保事項：天災、戰爭、因犯法而受傷、自招損傷的高危活動，如笨豬跳、吸毒、自殺等。
  • 危疾保險供款期越長越好。
  • 危疾保險一定要包「通波仔」手術。

買前先問： 

  1. 要留院多久才算住院？
  2. 診所做小手術賠不賠?
  3. 相同手術，要隔多久才可再索償？ 
  4. 如同時照胃和大腸內窺鏡，賠一個還是兩個手術費？